¿Cuál es la importancia del Score de Buró de Crédito?

Aquí te explicamos la importancia del Score en el Buró de Crédito y porqué es uno de los principales factores que las instituciones toman en cuenta para autorizar un crédito, ya que por sí solo prueba que puede servir como un dato general para predecir correctamente el comportamiento de pago.

El score de Buró de Crédito, llamado BC Score para otorgantes de crédito, pretende ser un único número que pueda ayudar a bancos y financieras a tomar una decisión crediticia, es decir, a determinar si te dan o no un crédito.

El score toma datos del comportamiento crediticio en el último año, y trata de proyectar qué tan factible será que deje o no de pagar dentro de un año.

El score que por lo general usan bancos y financieras se denomina BC Score, desarrollado por una empresa italiana llamada CRIF (símil a la corporación Fair Isaac Co, desarrollador del FICO, y score que utiliza Círculo de Crédito). Este BC Score se parece a “Mi Score”, otro producto de score que Buró de Crédito vende a los usuarios finales cuando consultan directamente su historial.

¿Cómo se correlaciona el BC Score en una empresa para los distintos créditos otorgados?

Por ejemplo, únicamente de enero a octubre de 2018, el score promedio de los créditos rechazados es de 612.1. El solicitante con un crédito rechazado con score más alto fue de 728, y el score más bajo fue de 456.

El promedio de los créditos aprobados es de 695.6, llegando el máximo score a 755. De estos créditos aprobados, el score de los créditos que están al corriente en sus pagos es de 696, los que están en mora 681.5 y los que están vencidos de 687.6. Así que, si bien el score predijo correctamente los que están al corriente, la predicción ha fallado para los créditos que están en mora (hasta 90 días de mora) o vencidos (más de 90 días de mora)", Gerardo Obregón, Fundador y Director General de Prestadero.

El score predice mejor en sus límites, es decir, scores muy bajos es muy probable que dejen de pagar, y scores muy altos es muy probable que no dejen de pagar. Sin embargo, el score tiene mayor error predictivo en los puntos medios (aproximadamente en los rangos entre 620 y 680).

Por ejemplo, de los créditos en Prestadero autorizados en 2018, aquellos con un score de por lo menos 700, 98.6 por ciento están al corriente, 1.09 por ciento en mora y sólo el 0.27 por ciento vencidos. En cambio, los créditos autorizados con score entre 655 y 665. los créditos en el rango inferior de score que pueden ser autorizados en nuestro portal, tienen el siguiente comportamiento:

• 90.56 por ciento al corriente
• 7.50 por ciento en mora
• 1.89 por ciento vencido

Entonces, en general, a mayor score, menor probabilidad de impago.

Al inversionista esto cómo me beneficia

Sin embargo, si bien esto hace todo el sentido del mundo, Prestadero otorga un premio de mayor rendimiento para los usuarios que tienen mayor riesgo en la plataforma. Por ejemplo, aquí podemos ver los promedios de la tasa bruta del crédito que perciben los prestamistas por los créditos con score de 700+, o en el rango de entre 655 y 665:

Score entre 655 y 665:

• 25.12 por ciento de tasa anual promedio

Score 700+

• 16.49 por ciento de tasa anual promedio

Lo anterior, prueba que a mayor riesgo de impago, mayor premio/rendimiento para los inversionistas.

Con estos simples datos, podemos determinar que es importante que los solicitantes mantengan un buen score de crédito y sean muy cuidados con él (pagando a tiempo, no sobre endeudarse, y no topar las tarjetas de crédito), ya que no sólo permitirá que hoy en día obtengan la autorización de un crédito, sino mejores condiciones como tasas más accesibles-baratas.

Finalmente, el score por sí solo prueba que puede servir como un dato general para predecir correctamente el comportamiento de pago, sobre todo con scores muy altos o scores muy bajos.