Guía de la nueva Ley de Economía Digital: prepárate para un adiós gradual al efectivo

El Congreso de la Unión concluyó el proceso legislativo de la nueva Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, un ordenamiento de 22 artículos que marca el inicio de una transición paulatina para sustituir el dinero en efectivo por transacciones electrónicas en sectores clave del país.

Aunque el dictamen no prohíbe el uso de monedas y billetes de golpe en el comercio popular ni en tianguis, faculta a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para decretar sectores estratégicos —como gasolineras, casetas de peaje y trámites gubernamentales— donde el cobro digital será la única vía permitida.

El proyecto, aprobado en el Senado con 73 votos a favor y 34 en contra, contempla el uso de la CURP Digital para contratar servicios financieros y establece un calendario estricto de 15 días hábiles tras su entrada en vigor para definir las primeras actividades sujetas a esta exclusividad.

¿Qué es y cuál es el objetivo de la ley?

Es un ordenamiento de orden público y observancia federal diseñado para acelerar la transición hacia medios de pago digitales.

Su meta principal es impulsar la formalización económica, combatir la evasión fiscal, elevar la inclusión financiera y dotar de trazabilidad a las transacciones mercantiles.

De acuerdo con el secretario de Hacienda, Edgar Amador, esta herramienta permitirá fortalecer la recaudación tributaria para llevarla al 15.4% del Producto Interno Bruto (PIB) al cierre de 2026 y alcanzar ingresos totales por 9.2 billones de pesos en 2027, sin crear nuevos impuestos. Asimismo, busca cerrarle el paso a delitos como la comercialización de combustible robado (huachicol).

¿Desaparecerá el dinero en efectivo de inmediato?

No. La ley no prohíbe el uso de billetes y monedas de manera generalizada ni automática en todo el país. El dictamen reconoce que en México existe una fuerte dependencia del papel moneda.

• El 80.7% de las unidades económicas compra insumos en efectivo.
• El 83.8% de las ventas de los comercios se liquida en efectivo.
• De las 5.4 millones de unidades económicas registradas por el INEGI, el 95.5% son microempresas.

Por ello, la ley establece una adopción gradual y diferenciada. Pequeños negocios, recauderías, mercados y tianguis podrán mantener el efectivo mientras no sean catalogados expresamente por las autoridades como actividades sujetas a digitalización obligatoria.

¿Dónde será obligatorio pagar con medios electrónicos?

La obligatoriedad operará de forma inmediata en dos grandes frentes.

• Trámites y servicios públicos: Las dependencias del gobierno federal, estatal y municipal estarán obligadas a contar con infraestructura para cobrar licencias, derechos, multas e impuestos mediante plataformas digitales.
• Sectores estratégicos designados por la SHCP: Durante la discusión parlamentaria se confirmó que los primeros giros comerciales en transitar hacia el cobro digital exclusivo serán:
• Casetas de peaje en carreteras.
• Estaciones de servicio de gasolina (donde el 99.6% de los establecimientos ya cuenta con conexión a internet).

¿Cuáles son los plazos de aplicación? 

El régimen transitorio marca una ruta crítica en dos etapas a partir de la publicación de la ley en el Diario Oficial de la Federación.

• Primeros 15 días hábiles: La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) publicará el listado oficial de los sectores estratégicos y actividades relevantes donde los medios digitales serán la única forma de pago admitida.
• Siguientes 15 días hábiles: Las autoridades competentes de cada sector emitirán las disposiciones administrativas de carácter general (Artículo 14), fijando los requisitos técnicos, mecanismos de operación y cronogramas de transición específicos para reemplazar el efectivo.

¿Qué pasa si se cae el sistema, falla la luz o no hay internet? 

La legislación prevé excepciones técnicas mediante un protocolo de contingencia.

• Artículo 15: Si ocurre una falla eléctrica, caída del sistema bancario o corte de telecomunicaciones que imposibilite la recepción digital, se autorizará temporalmente el cobro en efectivo o cheque.
• Artículo 16: El ordenamiento aclara que las contingencias no podrán invocarse de forma recurrente o permanente para eludir las obligaciones fiscales y de cobro digital.

¿Qué innovaciones incorpora?: CURP digital y Expediente ciudadano 

Para facilitar el acceso a la banca de las personas no bancarizadas, la ley introduce mecanismos de simplificación digital.

• CURP Digital: Las instituciones de crédito y plataformas financieras estarán obligadas a admitirla como un mecanismo oficial de confianza e identificación para aperturas de cuentas o contrataciones remotas, sin perjuicio de que el usuario decida exhibir otra identificación oficial.
• Expediente Digital Ciudadano: Plataforma que permitirá consultar y compartir documentación oficial con entidades financieras para agilizar trámites sin necesidad de traslados físicos o fotocopias.
• Integración: El sistema se articulará con la Plataforma de Establecimientos Mercantiles para simplificar la carga administrativa de las empresas.

¿Cuáles son los medios de pago reconocidos? 

El marco legal avala un abanico amplio de herramientas bajo la supervisión de Banco de México (Banxico) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

• Tarjetas bancarias de crédito y débito.
• Transferencias de fondos interbancarias (SPEI, CoDi y Dimo).
• Dispositivos móviles con tecnología NFC (pagos sin contacto).
• Códigos QR (Códigos de Respuesta Rápida).
• Órdenes de domiciliación bancaria.

Tanto Banxico como la CNBV tendrán facultades para emitir criterios de prevención de fraudes, monitoreo de anomalías y validación de identidad.

¿Por qué causó controversia?

El debate en el Congreso dejó al descubierto preocupaciones sociales, operativas y económicas.

• Comisiones bancarias: La oposición (PAN, PRI y MC) alertó que la ley beneficiará las ganancias de las instituciones financieras a costa de los usuarios. El oficialismo rechazó una propuesta para prohibir el cobro de comisiones bancarias a comerciantes y consumidores en operaciones obligatorias.
• Brecha digital y exclusión: Legisladores advirtieron rezagos de conectividad en el sureste del país (Chiapas registra 58% de cobertura de internet, frente al 88% de entidades fronterizas como Tamaulipas) y dificultades para adultos mayores no familiarizados con herramientas digitales.
• Rechazo y protestas: Sectores del comercio tradicional, como expendedores del Mercado de San Juan en Iztapalapa, han realizado bloqueos viales y organizado frentes en redes sociales ante el temor de una fiscalización excesiva o costos adicionales por terminales bancarias.
• Discrecionalidad de Hacienda: Figuras de oposición e incluso el senador morenista Ricardo Sheffield cuestionaron la concentración de facultades en la SHCP para fijar sectores sin someterse a criterios del Banco de México o a una ley de fomento progresivo.