Si tu familiar fallece, ¿qué pasa con sus deudas? Esto dice la Condusef
¿Qué pasa con las deudas de un familiar fallecido? La Condusef explica cuándo un seguro puede liquidar el crédito pendiente.
Si un familiar fallece y tenía una deuda pendiente, es normal preguntarse qué pasará con ese crédito y si ahora alguien más tendrá que pagarlo. La respuesta depende del tipo de crédito, de si tenía un seguro y de lo que establezca el contrato.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) señala que algunos créditos cuentan con seguros de vida que pueden liquidar el adeudo cuando muere el titular.
La cobertura no es igual para todos los productos financieros. Tarjetas de crédito, créditos hipotecarios y financiamientos automotrices tienen condiciones específicas que deben revisarse antes de determinar qué ocurre con el saldo pendiente.
¿Qué pasa con las tarjetas de crédito cuando muere el titular?
Las tarjetas de crédito bancarias pueden contar con un seguro por fallecimiento que libera el saldo deudor hasta el límite establecido en el contrato.
Sin embargo, existen condiciones para que esta cobertura sea válida. De acuerdo con la información de Condusef, puede no aplicar cuando la tarjeta presenta un atraso superior a tres meses.
Otro punto importante son las compras realizadas después del fallecimiento. Los consumos efectuados posteriormente no están cubiertos por el seguro.
Esto también debe considerarse cuando existen tarjetas adicionales. Los consumos realizados después de la muerte del titular no forman parte de la cobertura.
Por otro lado, Profeco aclara que usar una tarjeta adicional, ya sea de crédito o departamental, no significa que la persona tenga que responder por la deuda del titular como obligada solidaria o subsidiaria.
En las tarjetas departamentales, las condiciones para cubrir o cancelar un adeudo dependen de lo establecido por la institución y del contrato correspondiente.
¿Qué sucede con una hipoteca si fallece el titular?
Los créditos hipotecarios pueden incluir un seguro de vida para cubrir el saldo pendiente cuando fallece el titular.
Para que la cobertura pueda aplicarse deben cumplirse las condiciones establecidas en el contrato. Entre ellas se encuentra que las mensualidades estén al corriente al momento del fallecimiento.
Si existen pagos pendientes, éstos deben cubrirse previamente para tener derecho a la aplicación del seguro, conforme a las condiciones del crédito.
Los seguros vinculados con estos financiamientos pueden establecer condiciones específicas. Por ello, el contrato determina los casos en los que procede la cobertura.
¿Qué pasa con un crédito conyugal?
Cuando se trata de un crédito conyugal de Infonavit o Fovissste, el seguro no necesariamente cubre la totalidad del financiamiento.
La cobertura corresponde a la parte proporcional del adeudo que pertenecía al cónyuge que falleció.
Por ejemplo, si una pareja compró una vivienda y cada persona financió 50% del valor con su propio crédito, el seguro cubriría la parte del crédito correspondiente a quien falleció.
El porcentaje restante del financiamiento continuaría vigente para el cónyuge sobreviviente, quien tendría que cubrirlo de acuerdo con las condiciones establecidas.
¿Qué ocurre con un crédito automotriz?
Los créditos para adquirir un automóvil también pueden incluir un seguro de vida.
Cuando fallece el titular, la póliza puede cubrir el saldo pendiente del financiamiento, siempre que se cumplan las condiciones establecidas en el contrato.
Por ello, antes de continuar con los pagos de un crédito automotriz, es necesario revisar las condiciones del financiamiento y del seguro asociado.
¿Qué deben hacer los familiares cuando fallece el titular?
Lo primero es revisar el contrato del crédito y comunicarse con la institución financiera para conocer si existe un seguro de vida y cuáles son los requisitos para solicitar la cobertura.
También deben verificarse las condiciones relacionadas con pagos pendientes, documentación y aviso de fallecimiento.
En el caso de las tarjetas de crédito, no deben realizarse compras después de la muerte del titular, ya que esos consumos no quedan cubiertos por el seguro.
Cada producto financiero tiene condiciones particulares. Por eso, la existencia de un seguro no significa que cualquier saldo pueda cancelarse de manera automática.
Si existe una duda o un conflicto con una institución financiera, los usuarios pueden acudir a Condusef para recibir orientación. En los casos relacionados con productos y relaciones de consumo que correspondan a su ámbito, también pueden recurrir a Profeco.
La situación de una deuda después del fallecimiento del titular depende del producto financiero y de las condiciones establecidas en el contrato. Revisar esa información permite determinar si existe una cobertura y qué parte del adeudo puede ser liquidada mediante el seguro.