Cetes, Bonos o Udibonos: ¿dónde conviene invertir tu dinero?
Conoce las diferencias entre Cetes, Bonos y Udibonos para elegir la opción que mejor se adapte a tus objetivos.
Recibir un bono, el fondo de ahorro o la prima vacacional puede ser una buena oportunidad para empezar a invertir. Antes de gastar ese dinero, existen opciones como Cetes, Bonos y Udibonos que permiten buscar un rendimiento de acuerdo con tus objetivos.
La diferencia entre los Cetes, Bonos y Udibonos no está solamente en el rendimiento que ofrece cada uno. También importa el tiempo durante el cual permanecerá invertido el dinero, la forma en que se reciben los intereses y el comportamiento de la inflación.
Especialistas en educación financiera señalan que antes de elegir un instrumento es necesario entender para qué se utilizará el dinero y durante cuánto tiempo puede permanecer invertido.
Cetes: una alternativa para objetivos de corto plazo
Los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) son instrumentos de deuda gubernamental que se utilizan principalmente para inversiones de corto plazo.
Actualmente existen opciones con vencimientos de 28, 91, 182, 364 y 728 días. Los últimos tienen un plazo mayor y son menos comunes dentro de las alternativas disponibles.
Una de sus características es que no pagan intereses periódicamente. El inversionista adquiere los títulos a un precio determinado y al vencimiento recibe su valor nominal, obteniendo como rendimiento la diferencia entre ambos montos.
De acuerdo con Cetesdirecto, los rendimientos al 7 de agosto de 2026 van de 6.17% a 7.01%, en función del plazo de la inversión.
El acceso también es uno de sus principales atractivos. Cada Cete tiene un valor nominal de 10 pesos y la inversión puede comenzar desde 100 pesos.
Bonos: una opción para mantener una tasa fija
Los Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal con Tasa de Interés Fija, conocidos como Bonos, son una opción para quienes buscan invertir a largo plazo.
A diferencia de los Cetes, estos instrumentos pagan intereses cada seis meses. La tasa queda establecida desde la emisión y permanece fija durante la vida del Bono.
Los plazos disponibles son de tres, cinco, 10, 20 y 30 años.
Al 7 de agosto, los Bonos ofrecen rendimientos de entre 8.18% y 9.68%, según el plazo de inversión.
Su plazo, sin embargo, es un elemento que se debe considerar antes de invertir.
Cada Bono tiene un valor nominal de 100 pesos. Durante el plazo, genera intereses y, al vencimiento, se recupera el capital.
Aunque se trata de valores emitidos por el gobierno federal y, por tanto, presentan un riesgo crediticio bajo desde la perspectiva del emisor, el precio de un Bono puede verse afectado por las condiciones del mercado si el inversionista decide venderlo antes de su vencimiento.
Esto significa que una persona que compra un Bono a largo plazo no debería fijarse únicamente en la tasa anunciada, sino también en cuánto tiempo puede mantener ese dinero invertido.
Udibonos: inversión vinculada a la inflación
Los Udibonos tienen una característica que los diferencia de los otros dos instrumentos: están denominados en Unidades de Inversión (Udis).
Las Udis se actualizan diariamente de acuerdo con el comportamiento de la inflación. Por esta razón, los Udibonos están diseñados para ayudar a preservar el poder adquisitivo del capital durante periodos prolongados.
Los plazos disponibles son de tres, 10, 20 y 30 años y los intereses se pagan dos veces al año.
Al 7 de agosto de 2026, el valor de una UDI es de 8.79657 pesos. Esto significa que un Udibono con valor nominal de 100 UDIS equivale a aproximadamente 879.66 pesos.
El valor en pesos no es permanente, ya que las Udis cambian diariamente.
Al vencimiento, el capital se entrega en pesos tomando en cuenta el valor actualizado de las Udis, además del último pago de intereses que corresponda.
Al 7 de agosto, las tasas de los Udibonos se encuentran entre 4.08% y 4.50%, según el plazo.
Mientras los Bonos manejan una tasa nominal fija, los Udibonos están vinculados a la evolución de las Udis y, por tanto, incorporan el efecto de la inflación.
¿Cuál te conviene si recibiste dinero extra?
No existe un instrumento que sea mejor para todos los casos. La elección depende de cuándo necesitarás el dinero y qué quieres conseguir con él.
Si se trata de un dinero que utilizarás en el corto plazo, los Cetes pueden ser una alternativa debido a sus diferentes fechas de vencimiento.
Para una persona que tiene capacidad de mantener su capital durante varios años y busca recibir intereses periódicamente, los Bonos pueden resultar más adecuados.
Los Udibonos, en cambio, pueden ser una alternativa para quienes tienen objetivos de largo plazo y buscan que su inversión tenga una referencia vinculada a la inflación.
Los especialistas señala que los tres instrumentos tienen un nivel de riesgo bajo cuando se analiza al emisor, debido a que se trata de valores gubernamentales. Sin embargo, el riesgo de mercado no es exactamente el mismo.
El plazo juega un papel importante. En los Bonos y Udibonos, al tratarse de inversiones de mayor duración, existe una mayor exposición a cambios en las condiciones financieras y en las tasas de interés.
Por ejemplo, si una persona adquiere un Bono con una tasa de 8% y posteriormente las condiciones del mercado provocan un incremento en las tasas, el precio de ese instrumento podría disminuir si decide venderlo antes de su vencimiento.
Por ello, tener un rendimiento atractivo al momento de comprar no es el único factor que debe determinar la decisión.
La pregunta principal antes de invertir el bono, fondo de ahorro o prima vacacional debería ser cuándo necesitarás nuevamente ese dinero. A partir de ese plazo será posible determinar qué instrumento se ajusta mejor al objetivo.
Los Cetes, Bonos y Udibonos pueden adquirirse mediante Cetesdirecto, además de que existen fondos de inversión especializados en instrumentos de renta fija.