Ley de Economía Digital: ¿Cuáles son los retos para reducir el uso de efectivo en México?
Según el Inegi, la mayor parte de las operaciones cotidianas en el país se mantiene en dinero físico
La Presidencia de la República envió a la Cámara de Diputados la iniciativa con Proyecto de Decreto para expedir la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, la cual busca sustituir el dinero en efectivo por transacciones electrónicas, con el objetivo de elevar la inclusión financiera, agilizar trámites y cerrar las brechas de adopción tecnológica en el país.
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) la mayor parte de las operaciones cotidianas en el país se mantiene en dinero físico.
Aunque el uso de efectivo en compras de 500 pesos o menos disminuyó del 90.1% en 2021 al 85.2% en 2024, y el uso de transferencias y aplicaciones móviles aumentó de 1.6% a 4.4%, el acceso digital prevalece desigual.
"La brecha no está en la infraestructura sino en la adopción", detalla el documento oficial del Ejecutivo.
En la propuesta se subraya que instrumentos como el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), CoDi, Dimo y la penetración de la telefonía móvil garantizan la capacidad técnica.
El objetivo de esta iniciativa de ley es cerrar la brecha entre la infraestructura disponible y su uso efectivo, para que cualquier persona pueda pagar de manera digital.
Desde la perspectiva de la banca digital, Neri Tollardo, CEO y cofundador de Banco Plata, señaló que la transformación de los hábitos de pago no depende únicamente de poner nuevas herramientas a disposición del usuario, sino de conseguir que éstas resuelvan de manera sencilla sus necesidades cotidianas.
“No basta con poner nueva tecnología en las manos del usuario; hay que resolver sus necesidades cotidianas sin complicaciones. Quien domine la simplicidad, la seguridad y cero fricción será quien realmente logre transformar los hábitos de pago a largo plazo." recalcó Neri Tollardo, CEO de Banco Plata.
Plan progresivo
El proyecto faculta a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para determinar los sectores estratégicos y las actividades relevantes en los cuales los pagos electrónicos representen la única vía de cobro aceptada.
Las autoridades correspondientes tendrán un plazo transitorio para fijar calendarios de migración gradual.
En casos de contingencia o fuerza mayor que impidan el funcionamiento del sistema, se autorizará de forma temporal el pago en dinero en efectivo o con cheque.
Arturo Luna, vicepresidente de Pagos en FinTech México y vicepresidente de Asuntos de Gobierno para Visa México, Centroamérica y el Caribe, resaltó el valor de esta iniciativa regulatoria para dinamizar al sector.
“La colaboración entre autoridades, banca, fintechs y demás participantes de la industria seguirá siendo fundamental para identificar prioridades, fortalecer la inclusión financiera, impulsar la innovación y consolidar un ecosistema de pagos más competitivo, eficiente y seguro”.
El proyecto de ley eleva la CURP Digital y el Expediente Digital Ciudadano a "mecanismos de confianza" para contratar servicios a distancia.
Asimismo, obliga a las entidades financieras a habilitar el cobro con código QR en todas las terminales punto de venta.
La Secretaría de Hacienda y la Agencia de Transformación Digital confirmaron que la implementación no generará costos adicionales al erario público.
